Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?
Статистика показывает, что количество пользователей банковских карт в России постоянно увеличивается. Интерес к услуге торгового эквайринга также растет, и многие бизнесмены задаются вопросом: как работает эта технология, в чем заключается стандартный сервис торгового эквайринга и сколько стоит его использование?
Заплачивать банковской картой товары и услуги стало, наверное, самым удобным способом расчета между продавцом и покупателем в современном мире. В последнее время все больше магазинов, ресторанов, отелей, кафе и других заведений задаются вопросом: "Вы принимаете к оплате карты?" Всё большее количество организаций оснащают себя торговым эквайрингом, осознавая, что это становится неотъемлемой частью даже для маленьких магазинов. Сегодня речь идет о сохранении клиента, который может уйти к конкуренту, уже принимающему банковские карты.
Что представляет собой торговый эквайринг? На самом деле, это возможность оплаты товаров и услуг с помощью пластиковой карты. Однако это общее определение для обычных людей. На самом деле, эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологической, расчетной и информационной поддержки организациям для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и других.
Услуги торгового эквайринга включают в себя:
- Установку и проверку предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в местах продаж организации-клиента.
- Бесплатное и полное информационное обучение сотрудников по правилам обслуживания клиентов, если платежи проходят банковскими картами.
- Проверку платежеспособности банковской карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
- Компенсацию стоимости операций, произведенных с помощью банковских карт, в срок, установленный в договоре эквайринга.
- Предоставление всех необходимых расходных материалов (чеки, слипы), необходимых для приема платежей по картам.
- Постоянную техническую поддержку для сотрудников предприятия.
С другой стороны, клиент-организация обязуется:
- Создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
- Принимать платежи банковскими картами с учетом условий, установленных договором с банком.
- Выплатить комиссионное вознаграждение банку в определенном размере и в сроки, определенные в договоре.
Как видно, сервис торгового эквайринга составляет взаимовыгодное сотрудничество банка и клиента для обеспечения возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты.
Заинтересованность в этом процессе имеют все участники, т.е. банк, клиент-организация и покупатель. Для банка выгодна не только комиссия, получаемая за оказание услуг торгового эквайринга: эквайринг ориентирован не в последнюю очередь на использование кредитных карт, что позволяет банкам продавать больше кредитов.
Покупатель, расплачиваясь за товары или услуги банковской картой, не платит никакой комиссии и, возможно, получает скидку или кешбэк в рамках различных акций и кобрендинговых программ.
Клиент-организация получает возможность повысить эффективность своего бизнеса, привлекая новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению продаж около 20%.
Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не спешат внедрять систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом они упускают из виду конкурентные преимущества, связанные с использованием торгового эквайринга.
Таким образом, торговый эквайринг представляет собой эффективное решение для бизнеса, позволяющее увеличить продажи и привлечь новых клиентов, а также улучшить имидж компании. Он также снижает риски, связанные с использованием наличных средств, и ускоряет процесс обслуживания клиента.
Технология проведения торговых операций через эквайринг
Основная идея технологии торгового эквайринга заключается в простоте, которая обеспечивается специальным устройством – POS-терминалом. Также могут использоваться SmartPOS-терминалы, терминалы, интегрированные с кассовыми аппаратами, Pin-Pad. Данное электронное устройство, подключенное к интернету с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi, работает в онлайн-режиме и осуществляет связь с банковской системой.
В процессе проведения торговой операции клиент проходит несколько этапов:
- Карта вставляется в считывающее устройство POS-терминала или подносится к нему (при использовании бесконтактной технологии PayPass).
- Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты, сразу же осуществляется проверка платежеспособности и подается запрос в банк на разрешение оплаты.
- После успешной транзакции клиент получает подтверждение в виде чека с информацией об операции.
Что касается зачисления средств на счет предприятия, то все происходит в соответствии с договором, заключенным с банком-партнером. Обычно, в конце каждого рабочего дня, или в другой предусмотренный договором период, фирма-клиент отправляет итоговые данные по транзакциям в банк. Дальнейшая обработка информации проводится банком-партнером, который рассылает ее по банкам-эмитентам. После вычета комиссии, сумма средств поступает на счет организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. В среднем, это занимает около 1-2 дней.
Как начать работать с торговым эквайрингом
Если вы решили начать использовать торговый эквайринг для приема оплаты от клиентов, то первым шагом будет выбор банка-эквайрера. Это позволит уточнить полный список необходимых документов для предоставления в банк. Затем вы заключите договор с банком, в котором будут прописаны условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После заключения договора, ваше предприятие получит уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации.
Как только все юридические вопросы будут урегулированы, начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения правилам его использования для сотрудников. Этот процесс может занять от недели до месяца, но после его завершения вы будете готовы начать использовать торговый эквайринг и принимать оплату от своих клиентов.
Стоимость услуг торгового эквайринга является одним из ключевых вопросов, которые беспокоят руководителей компаний. Каждый банк устанавливает свою комиссию за предоставление услуг эквайринга, и размер этой комиссии зависит от типа товаров или услуг, которые оплачиваются. Дополнительно размер комиссии может изменяться в зависимости от объема средств, которые были перечислены через терминал. Таким образом, чем больше сумма переводов, тем меньше банк возьмет комиссии. Большие компании, такие как "Ашан" или IKEA, которые имеют миллиардные обороты ежедневно в использовании торгового эквайринга, могут взимать банковскую комиссию равную нулю.
Стоимость аренды оборудования зависит от политики каждого банка. Некоторые кредитные организации предоставляют бесплатное оборудование, расходные материалы для чеков и слипов, в то время как другие могут взимать арендную плату, которая зависит от модели терминала. Однако все банки предоставляют бесплатную установку, тестирование оборудования и обучение персонала, а также бесплатную техническую поддержку.
На данный момент существует более 140 кредитных организаций, которые предоставляют торговый эквайринг. При этом ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на рынке, имея самое большое количество электронных терминалов и проводя большинство платежей.
Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по количеству платежей, проводимых через POS-терминалы. Сбербанк лидирует с третьей позиции, ВТБ занимает 35 место, Газпромбанк – 59, Тинькофф Банк – 88, Русский стандарт – 89, Промсвязьбанк – 103 и Альфа-банк – 135.
Выбор банка-партнера для торгового эквайринга имеет важное значение для эффективного использования эквайринга в развитии бизнеса.
Фото: freepik.com