Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг – это удобная услуга банка, которая позволяет торговым предприятиям принимать оплату от клиентов по банковским картам. Она становится все более популярной в России и зарекомендовала себя как выгодный способ для клиентов, которые легче тратят деньги, используя банковские карты, и склонны к более спонтанным приобретениям. Однако выбор банка-эквайрера не всегда является простой задачей. Предприятия часто сталкиваются с проблемами низких комиссий, которые затем оборачиваются потерями. Чтобы выбрать подходящий банк для эквайринга, нужно знать несколько важных моментов.

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то расскажем о том, что это приносит выгоду. Как мы уже упоминали, расстаться с виртуальными деньгами клиенты могут гораздо легче. Вот несколько преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Растет число людей, использующих банковские карты, и все больше предпочитают платить этим способом, вместо того, чтобы носить в кошельке большие суммы наличных денег.
• Оплата покупок по карте удобна для туристов, которые часто используют этот способ оплаты в Европе и США.
• Предприятия, пользующиеся услугами эквайринга, снижают свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов – большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Важно знать, что с 1 января 2023 года все торгово-сервисные предприятия, независимо от размера их оборота, будут обязаны принимать безналичную оплату. Если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. И это может привести к наложению штрафов, которые достигают 25-50% от суммы всех незаконных операций для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (но не менее 10 000 рублей) и 75-100% от суммы для юридических лиц (но не менее 30 000 рублей).

Предоставляемое оборудование банком-эквайрером является необходимым условием для успешного проведения эквайринга. Выбор техники, устанавливаемой в магазине, напрямую влияет на скорость, удобство и безопасность расчетов по банковским картам.

Процессинговый центр (ПЦ) является ключевым элементом любого эквайринга. Этот автоматизированный комплекс обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между эмитентом, эквайрером, клиентом и предприятием. Сервисным компаниям выгоднее, когда банк-эквайрер располагает собственным процессинговым центром, а не арендует его у третьих лиц, поскольку это влияет на размер тарифа на эквайринг и скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с банковских карт и обеспечивает авторизацию, т.е. связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Эти устройства удобны в использовании, если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть установлено столько же. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, включая беспроводные, что удобно для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Кроме того, хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass, поскольку это позволяет привлечь большее количество покупателей, которые используют смартфоны и другие устройства для оплаты.

Кассовое решение – самое затратное оборудование, которое предназначено для чтения и шифрования информации с карт. Оно может включать в себя отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс обработки карты, упрощают финансовую отчетность и позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad – это панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников. Он является надежным средством для защиты информации о карте и предотвращения кражи личных данных клиента.

Различия в способах связи терминала с банком могут оказать значительное влияние на скорость обслуживания, которая в свою очередь является одним из наиболее важных показателей для клиентов. Банки, предлагающие дешевые методы авторизации, могут неэффективно использовать время клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга происходит последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя достигает процессингового центра банка через POS-терминал (ККМ). Далее она передается в соответствующую платежную систему и от нее - в банк-эмитент, проверяющий действительность карты и наличие достаточных средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента передается в терминал по тому же пути.

В зависимости от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером, время ожидания ответа на запрос может быть от доли секунды до нескольких минут. Существуют несколько видов связи:

1. Dial-up, осуществляемый через телефонную сеть при помощи модема - самый медленный метод передачи данных;
2. Ethernet или Wi-Fi, при котором ответ от процессингового центра получается за одну-три секунды. Для использования этого варианта связи необходимо подключение к интернету;
3. Использование GSM или GPRS связи для передачи данных. Второй вариант удобен при доставке товаров и услуг. Такие способы связи облагаются тарифами сотового оператора наравне с тарифами за звонки или интернет-трафик.

Какие платежные системы поддерживает банк-эквайрер?

Каждый банк имеет поддержку определенных платежных систем. Когда выбираются услуги эквайринга, компании должны ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает общения с VIP-клиентами, то оплата за обслуживание элитных платежных систем вряд ли будет оправдана.

Какие опции подходят для бизнеса?

Прием карт Visa, Mastercard и МИР - самых распространенных в России платежных систем, является наиболее выгодной опцией для бизнеса. Не стоит также забывать и про регионы - например, в Зауралье очень привлекательным является использование платежной системы "Золотая корона".

Также необходимо обеспечить обслуживание всех категорий клиентов, включая тех, кто использует карты начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Такие карты, как правило, имеют ограничения - нельзя, например, забронировать отель или заказать автомобиль. Они также не подходят для интернет-покупок или заказов по телефону. Но состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к использованию безналичных расчетов и предлагающие особые условия. Например, такие премиальные карты как Diners Club, American Express и Visa/Mastercard Gold и Platinum.

В эквайринге услуги поставки и обслуживания оборудования, обучение персонала магазина порядку работы с картами, программы лояльности и другие услуги влияют на уровень обслуживания и его стоимость.

Обязательное обучение персонала проводится после установки оборудования и длится примерно 20-40 минут. Банк должен научить сотрудников:

• работе с оборудованием для эквайринга;
• различным типам и реквизитам банковских карт;
• порядку обслуживания покупателя по карте;
• процессу отмены авторизации;
• оформлению возврата покупки по банковской карте;
• определению подлинности карты.

Банк выдает акт обучения по окончании, цель которого - уверенное использование оборудования сотрудниками магазина. Обучение должно быть доступно и понятно для продавцов, включая дополнительные материалы и памятки.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, но его проведение требует дополнительной платы. Тренинг позволяет банку учить сотрудников:

• выявлять мошенников и действовать в случае мошенничества;
• увеличивать продажи с помощью эквайринга через улучшение системы бонусов, мотивирования покупателей и выявления предпочтений клиентов;
• организовывать документооборот и готовить отчетность;
• действовать при ошибочных операциях.

Программы лояльности являются еще одним способом увеличения клиентской базы и удержания ранее привлеченных. Покупатель может получить бонусы на свою карту после покупок в магазине и использовать их в качестве скидки на товар или услугу. Это мотивирует покупателя на большие суммы покупок и помогает повысить продажи в магазинах.

Способы оповещения магазинов могут включать получение выписки о проведенных транзакциях по картам. Эти выписки могут быть доставлены на электронную почту, по обычной почте, в виде СМС, а также размещены в личном кабинете компании на сайте банка. Оповещения могут также включать сообщения магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и методах его пресечения.

Для обеспечения высокого уровня обслуживания, банк должен осуществлять техническое обслуживание оборудования в режиме 24/7, срок ремонта не должен превышать одного дня. Это позволит избежать длительных простоев оборудования и поддерживать клиентов удобной системой оплаты по картам.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Эквайринг – услуга, которая широко предлагается банками сегодня. Она позволяет предпринимателю принимать безналичные платежи от своих клиентов при помощи банковских карт. Однако услуга не бесплатна, и размер её комиссии непосредственно зависит от стоимости товара/услуги. Обычно на каждую покупку по карте взимается процентная ставка, где минимальный порог составляет 0,9%, а максимальный – около 4%. В среднем размер комиссии колеблется в районе 1,7-2,3%.

Итак, что же влияет на размер комиссии банка за эквайринг? Как и в любом другом бизнесе, многое зависит от факторов внешней среды. Размер оборота предприятия с продаж по банковским картам напрямую влияет на комиссию – чем выше оборот, тем ниже ставка. Также на размер комиссии влияет количество лицензий на эквайринг, которыми располагает банк. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссию, соответственно, и тариф банка становится ниже. Важным фактором является наличие у банка собственного процессингового центра, так как плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.

Размер комиссии зависит также от сферы деятельности организации, количества точек продаж, времени её существования на рынке, что в организации влияет на устойчивость и объем прибыли от эквайринга. Наконец, чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование и быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг.

Сегодня эквайринг – это необходимость для предпринимателей, так как безналичный расчет становится все более популярным. Однако стоит помнить, что все предложения банков по услуге эквайринга кажутся очень привлекательными только на первый взгляд. Предпринимателям необходимо быть осторожными и изучить детали услуги, так как неприятности могут начаться с дополнительных комиссий. Поэтому, чтобы правильно выбрать банк-эквайрер, всегда полезно иметь некоторое представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com